Sisu
- Mis on Fintech?
- Miks just Fintech?
- Fintechi eelised ja puudused
- Mis on Fintechsi mõju?
- Pole vigu ega stressi - teie samm-sammuline juhend elumuutva tarkvara loomiseks ilma oma elu hävitamata
- Kas see parandab äri?
- Järeldus
Allikas: Kheng Ho Toh / Dreamstime
Ära võtma:
Fintech on uusim sõna maailmas tehnikamaailmas, kuid mida see tegelikult tähendab ?! Siin vaatleme põhjalikult seda uue finantstehnoloogia põlvkonda.
Fintech, finantstehnoloogia portmanteau, on juba mõnda aega häirinud finantsteenuste valdkonda. Kui nutitelefonide asjatundlikkus tähendab uut ja põnevat võimalustemaailma, siis juba tuntud finantsteenuste pakkujate, näiteks pankade jaoks, käsitletakse seda kui häireid põhjustavat tegurit, mis paneb neid sammu pidama. Fintech-põhised ettevõtted, tavaliselt väikesed ja keskmise suurusega idufirmad, pakuvad hulgaliselt finantsteenuseid palju kergematel tingimustel kui väljakujunenud finantsteenuste pakkujad - kõik need on nutitelefonide ja Interneti-nutikate inimeste käeulatuses. Tööstusharu on teinud läbi mõningaid tõusude ja mõõnade langusi, kuid kõik arvud ja statistika viitavad sellele, et tööstusest saab meie elus oluline tegija. (Lisateabe saamiseks vaadake teemat Mobiilipanganduse mõju.)
Mis on Fintech?
Fintech tegeleb erinevat tüüpi finantsteenuste pakkumisega sihtrühma kuuluvatele klientidele, kasutades uusimat tehnoloogiat, eeskätt mobiili ja Interneti kaudu. Fintechi ettevõtted konkureerivad otseselt suuremate finantsasutustega, näiteks pankadega, sellistes valdkondades nagu rahaülekanne, laenu töötlemine ja mitmesugused muud teenused. Fintechit peetakse õigustatult finantssektorit häirivaks jõuks.
Miks just Fintech?
Mobiilseade ja Internet on meie ellu toonud enneolematu mugavuse. Nüüd on meil võimalik teha tehinguid, näiteks maksete ülekandmine, pangakontode jääkide kontrollimine ja laenude taotlemine vaid mõne hiireklõpsuga. Võrrelge seda stsenaariumi traditsiooniliste ja väljakujunenud finantsasutuste ja pankade pakutavate teenustega. Kui väljakujunenud finantseerimisasutuste ja pankade pakkumised ja teenused on olnud head, on klientide ootused muutunud. Eeldatakse teenuste kiiremat ja paremat kvaliteeti. Ja see on koht, kus finantstehnoloogia ettevõtted ja idufirmad on traditsiooniliste finantseerimisasutuste ees suuremat punkte kogunud. Ehkki traditsioonilised asutused mõistavad fintech'i väljakutseid, on behemoti struktuuriga kerge olla agar. (Võib tunduda, et suured pangad võivad vajada kohanemist. Selle kohta lisateavet leiate teemast Reboot: Kuidas uue tehnika keskkonnaga kohaneda.)
Fintechi eelised ja puudused
Allpool käsitletakse fintech'i peamisi eeliseid ja puudusi. Tööstuse huvitav aspekt on see, et fintechi eelised võivad sõltuvalt olukorrast osutuda ka väljakutseteks.
- Väiksemad juhtimismeeskonnad muudavad organisatsiooni krapsakamaks ja paindlikumaks. Erinevalt suure organisatsiooni juhtumist ei ole otsuste tegemisel bürokraatlikku viivitust. Otsuste tegemine ja täitmine võib olla kiire. Sama eelis võib aga osutuda väljakutseks, kuna väiksem meeskond võib tähendada ka piiratud oskusi ja eelarvet, kui seda ei rahasta riskikapitalist. Oskuste lüngad väiksema meeskonna baasi tõttu võivad põhjustada probleeme pakkumiste kvaliteedis.
- Piiratud krediidilaenamise kogemus võib sellistele ettevõtetele olla ühtaegu nii õnnistuseks kui ka takistuseks. Väiksemad seadistused ei kaldu järgima krediidilaenamise protsesse või reegleid, mida tavaliselt järgivad suuremad finantseerimisasutused, ja see teeb neist kliendibaasi jaoks atraktiivse valiku. Kuid tegelikkuses võib sellistel ettevõtetel puududa eeskirjade ja määruste kogemus. Näiteks võivad kliendi krediidivõimelisuse hindamisel olla piiratud teadmised FCRA-ga ühilduvate andmete kohta, võrreldes FCRA-le mittevastavate andmete kasutamisega.
- Fintechi ettevõtted on tavaliselt idufirmad, mida rahastavad riskikapitalistid. Kuigi riskikapitalistid võivad lubada neil mingil määral vabalt tegutseda, võivad need kapitalistid sekkuda ka äritegevusse ja suures osas ärimudeli määratlemisse. See võib asutajate vabadust suurel määral piirata. Lisaks seisavad idufirma asutajad tõenäoliselt silmitsi survega, et nad muutuksid kiiresti kasumlikuks.
Mis on Fintechsi mõju?
Fintechi ettevõtted on häirinud traditsioonilisi finantsinstitutsioone, näiteks pankasid. Nende mõju saab mõõta paljudes valdkondades. On leitud, et noored kõrge sissetulekuga finantstoodete, näiteks laenude ja krediitkaartide tarbijad on hakanud aktiivselt huvi tundma fintech-ettevõtete pakkumiste vastu. Selle nähtuse peamine põhjus on see, et sellised kliendid on suured tehnoloogia kasutuselevõtjad. Uuringust selgus, et suurtes linnades on vähemalt 15,5 protsenti kõrge sissetulekuga noortest viimase kuue kuu jooksul kasutanud vähemalt kahte toodet fintech-ettevõtetelt.
Suured pangad ja finantsasutused, mis ei pruugi olla nii krapsakad ega agarad, võivad olla sunnitud tegema koostööd fintech-ettevõtetega. Suurbritannia advokaadibüroo Osborne Clarke kaastöötajana tegutseva Clare Burmani sõnul võib näha, et pangad teevad koostööd fintech-ettevõtetega ja rahastavad uute toodete väljatöötamist, mida nad vajavad konkurentsieelis. Suurte pankade kaasamine võib ka veenda tarbijaid, kes on ettevaatlikud fintech-sektori vähem tuttavate nimedega tegelema. "
Erinevate riikide valitsused ja reguleerivad asutused on ärganud fintech-ettevõtete tegelikkusele ja kohandavad vastavalt oma regulatiivset raamistikku. Näiteks Ühendkuningriigis on valitsus loonud projekti Innovate, et käivitada algatusi fintech-i alustavate ettevõtete julgustamiseks. Clare Burman lisab: „Project Innovate on juba teinud koostööd 175 ettevõttega, kes arendavad uusi tooteid ja teenuseid ning FCA ettepanek käivitada 2016. aasta kevadel regulatiivne liivakast on igati tervitatav laiendus. Kuna tegemist on nii kuuma ruumi ja nii paljude uute turule sisenejatega, kes kõik tahavad esmalt turule tulla uuenduslike toodete ja teenustega, on oht, et regulaator võib vahetevahel end üle pingutada. ”
Regulatiivse liivakasti eesmärk on luua ettevõtjatele õhkkond uuenduste tegemiseks ja pakkuda tarbijatele murrangulisi finantstooteid. Sel eesmärgil võttis komisjon vastu 69 erineva suuruse, toote ja eesmärgiga ettevõtte taotlust. Taotlusprotsess lõppes 8. juulil 2016. Testimine on juba alanud ja selle liivakasti algatuse tulemusi on huvitav jälgida.
Pole vigu ega stressi - teie samm-sammuline juhend elumuutva tarkvara loomiseks ilma oma elu hävitamata
Te ei saa oma programmeerimisoskusi parandada, kui keegi tarkvara kvaliteedist ei hooli.
Üldiselt võib öelda, et fintech-ettevõtted on pannud maailma tähele panema. See muudab kogu maailmas finantstehingute toimumist.
Kas see parandab äri?
See, kas fintech-ettevõtete saabumine äri parandab, sõltub paljudest teguritest. Nüüd võib olla ennatlik järeldada midagi muud, kui lihtsalt öelda, et sellel on olnud finantssektorit kahjustav mõju. Arvesse tuleb võtta järgmisi tegureid:
- On selge, et arusaamad ja ootused väljakujunenud finantseerimisasutuste kohta on muutunud ja selleks on mitmeid põhjuseid. Esiteks tõi 2008. aasta rahaline lagunemine esile vaidlustatud ettevõtte üldjuhtimise ja ahnuse teema. Samal ajal kui inimesed kaotasid palju raha, teenisid honchod suurtes pankades palju. Niisiis, inimesed otsivad alternatiive, mis pakuvad läbipaistvust.
- Asutatud finantsasutustel on olnud kogu finantssüsteemis väga hea käekäik ja nad on keelanud inimestel otsida paremaid, läbipaistvamaid alternatiive. Fintechi idufirmadel on tohutu võimalus nõuda ruumi, mida loovad suured finantsasutusi ümbritsevad probleemid. Kuid nad peavad kõigepealt looma stabiilsuse, maksejõulisuse ja usaldusväärsed ärimudelid, et jõuda isegi sellisele positsioonile, kus nad saavad väita, et on teeninud oma sihtklientide usu.
Järeldus
Praegu jälgime fintech-ettevõtteid kasvavas tempos. Siiski on üsna huvitav näha, kas nad suudavad oma tempot säilitada ja aja jooksul muutuda stabiilseteks mängijateks. Kuna enamik fintech-ettevõtteid on idufirmad, toetavad neid riskikapitalistid. Ajaloos pole selliste idufirmade ellujäämismäära kohta soodsaid andmeid. Ainult aeg näitab, kuidas see tööstus areneb.